得益于在线教育的迅猛发展，近年来，市场上不断冒出各种财商教育平台，向人们提供付费理财知识。效仿互联网经济，财商教育前期采取低价策略，后“巧构”需求，吸引受众购买高阶课、开通会员。一方面，平台承担着教育者的角色，另一方面却不对教育结果负责，令财商教育深陷道德舆论风波。

上周，南都对财商教育乱象进行了系列报道，各界受访人士均表示规范措施必不可少。几乎与此同时，校外培训行业迎来了两份重磅文件的落地。7月19日，教育部印发《关于加强社会成人教育培训管理的通知》，针对非学历教育培训机构存在名称使用不规范、虚假不实招生宣传、条件和质量低下等问题，提出十大方面规范指导。24日，中办、国办印发了《关于进一步减轻义务教育学生作业负担和校外培训负担的意见》，明确进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担。两份文件虽未直指财商教育，但对成人教育和非学科类教育在从业资质、行政审批制度等方面给出指导和规范意见。

7月28日，南都《湾区大钱进》邀请原中国社科院金融研究所金融发展室主任、青岛大学经济学院博导易宪容，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼，广东晟典律师事务所高级合伙人、律师毛鹏做客直播间，探讨财商教育如何规范发展。

平台背景

财商教育市场兴起，背后是国民对投资的需求与金融素养的失衡

在上周的财商教育系列报道中，南都记者曾指出，购买财商教育进阶课的学员中有许多工薪阶层，也有未从学校毕业的大学生。易宪容分析表示，人们投资理财都是希望能够增加财富，而互联网愈发深入日常生活，理财课程广告十分容易触达受众，所以财商教育发展很快。

董希淼认为，财商教育的兴起是由几个因素共同作用引发的必然结果。一是我国经济快速发展，居民收入不断提高，2020年我国GDP已经突破100万亿，个人可支配收入也在增加。二是国内金融市场快速发展，投资理财产品十分丰富。三是国民投资意识大大提升。很多投资者希望通过投资理财来获得更高的收入，以此来实现财务自由。四是跟我国消费者的金融素养有很大关系。我国整个金融市场发展还处于起步阶段，不少金融消费者的金融知识素养还比较一般。一方面投资理财需求很迫切，但是真正懂的不多，这就促成了整个财商教育市场需求的生成。最后，跟这几年知识付费的不断兴起有关，花钱买知识，在年轻用户群体已经能接受。

投资是一项能力，与教育培养脱不开关系，但有关金融素养的教育在国内教育体系缺失，这一客观原因也造成了目前财商教育市场的需求。毛鹏表示，无论是在小学、初中等教育阶段都是以学科教育为主，而近年来，财务自由意识在许多年轻人中间高度抬头，会产生有课程需要弥补的想法。除此之外，市场方面的原因也是财商教育需求旺盛的根源之一。对于中、高收入群体，有许多的理财渠道，例如银行针对这类客户有贴身的投资管家服务，在证券、保险公司等都有专门的顾问。这类渠道都为他们提供了理财的指导。

相对而言，中、低收入人群，本身不是金融机构的重要客户，一定程度受到忽视。同时在互联网流传着一些有关投资理财观点的，引发这类人群关于财务的焦虑，迫切想找到一个能快速让自己财产增值的渠道，这也让财商教育越来越火。

平台策略

财商教育平台前期往往以低价方式揽客，后期吸引受众购买高阶课

关于财商课，目前最引人注目的莫过于消费评价。南都记者调查时发现，效仿互联网经济，财商教育前期采取低价策略，吸引受众进入平台社区。在初阶课程上，平台“巧构”需求，以财富增值、跑赢通胀等说辞，吸引受众购买高阶课、开通会员。但一方面，平台承担教育者的角色，另一方面却不对教育结果负责。进阶课学员在经历投资预期高升又回落之后，往往会提出争议，令财商教育深陷道德舆论风波。

“投资、金融都是面向未来，但未来有一系列的不确定性”，易宪容指出，仅仅是听一些投资理财课、学习金融知识，想要财富增长是很难的。投资的结果由许多原因决定，包括市场、政策，以及投资者自身的原因等。真正做投资，不仅要有好的金融知识，更需要将知识与个人理财经验相融合。这些要求是无法通过学习短短的几节理财课来实现的。

董希淼表示，学员对待财商课本身的动机和能力上也有一点问题。希望通过学习几堂理财课，来提升投资能力，甚至想实现财务自由，这个是不太切合实际的。学习的动机不纯，抱着实现财务自由的动机，这种功利的出发点无法学好金融知识。而金融知识又有一定的门槛，学员能否将课程内容融会贯通、学以致用还需要另当别论。恰恰参加财商教育的人，金融知识、投资经验都比较薄弱。

“学员的胃口被平台的广告给吊起来了，”毛鹏认为，目前财商教育行业的消费者与平台之间之所以形成这样畸形的关系，平台有主要的责任。目前，多数平台过于注重挖人头，而没有注重口碑。前期低价的课程只为吸引流量，本身就很难激励平台聘请优质的老师、设计优质的课程。最后就形成这样的情况——平台招的人越多，口碑越差，也就需要投入更多的广告来吸引更多的学员。若按照目前的方式继续发展，最后对学员与平台可能是两败俱伤的局面。毛鹏认为，在消费者方面，应建立对理财课程的正确认识。若学员指望几节课能够提升理财能力，实际上是忽视了赚钱的难度。

平台问题

市场准入门槛太低，基本不受教育部门或金融监管部门的监管

探究线上理财课程的本质是非义务教育阶段的非学科类教育培训。目前，企业行业门槛是一项许可证：《增值电信业务经营许可证》（俗称“ICP证”）。

毛鹏表示，线上理财课程是近几年出现的一个热门行业。理论上，线上理财课程也属于教育培训行业，但由于其实行的是线上推广，法律规定相对滞后，一般企业只要取得《增值电信业务经营许可证》（俗称“ICP证”），就能够在网上从事理财教育培训活动。因此，目前对财商教育的主要处罚是针对平台的广告以不实宣传作出处罚。这类处罚主要是针对个人投诉，涉及的金额比较小，导致处罚的力度小，威慑力不够。

“平台的出发点并不是为了教授学员金融知识、提升学员投资能力，仅仅是希望学员能购买平台的进阶课程。”董希淼指出，或者是平台与券商合作，让学员进行开户、买产品，从中获利。目前，大多数财商教育机构不具备从事普及金融教育的能力和资质。这也是财商教育“三无”中的无门槛与无资质问题，随便注册一个公司或开设一个账号就能进行所谓的在线理财教育；部分从事理财教育的老师相关专业知识不够，“备几个课件就上课了。”因此至少在目前，财商教育的课基本上没有多少价值。

除此之外，董希淼还表示，财商教育公司目前并不受相关教育部门或金融监管部门的监管，在很大程度上处于“野生”状态。

今年7月，教育部印发了《关于加强社会成人教育培训管理的通知》。《通知》规范对象主要为“国家机构以外的社会组织或个人，利用非国家财政性经费，面向成人开展的各种非学历教育培训的机构”。《通知》第五条要求优化师资团队，对从业资格有特殊要求的还应具备相应的任职条件。

易宪容认为，金融与教育都是专业性很高的职业，如果没有相关的职业道德，从业人员不合格，那么问题就会很多。例如大学老师，没有博士证，门槛都进不去。同理，重塑财商教育，普及金融知识，就应该给他们设定一定的门槛，知识水平、职业道德应达到什么水平方可进入这一行业。设定门槛，不一定保证财商教育会做得很好，但至少会有改观。

董希淼认为，2015年以来，受制于监管缺失等因素，P2P网络借贷野蛮生长，教训十分深刻。因此，对财商教育的监管应吸取P2P的教训，尽快完善和加强对“财商教育”领域的监管，解决“财商教育”领域的无门槛、无资质、无监管，“三无”问题。

平台发展

《个人理财在线培训服务要求》即将实施，将对财商教育行业做出一系列规范

3月19日，中国标准化协会发布公告表示，由上海昌投网络科技有限公司即长投学堂、中国标准化研究院等单位共同起草的中国标准化协会标准《理财在线培训服务规范》已完成征求意见稿，并公开征求意见。这份文件是业内首份团体标准，当时传言，预计最快将在5月正式实施，截至目前，该团标暂未出台。

记者从上海昌投公司获悉，《个人理财在线培训服务要求》团体标准，已通过中国标准化协会专家审查并于2021年7月15日正式发布，8月1日起将正式实施。据了解，《规范》主要对财商教育服务行业的基本要求、课程设计、营销活动、信息安全、知识产权保护、消费者权益保护等方面做出一系列规范。

根据《规范(征求意见稿)》，在营销环节，财商教育机构需实事求是地制订招生简章、制作招生广告，不得过度营销、虚假宣传、夸大培训效果；并认真履行服务承诺，杜绝培训内容名不符实。在投诉处理环节，财商教育机构需建立客户投诉处理机制，包括投诉处理流程、解决方案、客户反馈程序、内部反馈程序等。

就在近日，随着义务教育阶段校外培训行业重磅文件落地，监管层面对非学科类教育培训也透露了一定的监管指导信息。7月24日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于进一步减轻义务教育学生作业负担和校外培训负担的意见》（以下简称意见），全面限制学科类培训机构的过度发展。但同时也为非学科类培训的监管归属作出一定的指导。《意见》指出，对原备案的线上学科类培训机构，改为审批制。对非学科类培训机构，各地要区分体育、文化艺术、科技等类别，明确相应主管部门，分类制定标准、严格审批。

专家说法

应该把金融投资教育纳入到国民教育体系中

对于财商教育适合行业自律还是监管规范的问题，三位专家表达了各自的见解。

毛鹏表示，应将政府监管与行业自律相结合。让行业协会来规范，并建立投资者公开的信息反馈通道，定期发布财商教育机构的声誉评级等，一定程度督促行业从业者提高职业操守。

董希淼则认为，财商教育仅行业自律还不够，应尽快完善和加强对“财商教育”领域的监管，解决“三无”问题。相关部门应研究出台规范“财商教育”乱象的管理制度，对“理财教育”“财商教育”等机构注册实行前置备案或者审核，对从事理财培训的从业人员提出明确的金融从业资质要求。对以“财商教育”为名进行坑蒙拐骗的机构，司法部门要加大打击处置力度。各类媒体平台、短视频网站等，对“财商”“理财”“荐股”等相关课程要严格审核，杜绝无序推介。例如前置审批，任何未经审批的企业，在企业名词、经营范围不能使用理财教育、财商教育培训等等这类名词。对人的规范，例如学历要求、证书要求。董希淼表示，其实财商教育是一个很完整、系统的教育体系，应该把金融投资教育，纳入国民教育体系中，应该发挥学校、社会、家庭的作用。

“金融机构、学校、学院等，这类机构都有提供财商教育的需求，”毛鹏表示，未来，平台可加强与这类机构的合作，打通合法、合理的收费通道。除此之外，财商教育平台与行业精英合作也是可行的模式之一。线上理财平台的优势很明显，获客渠道比较广，劣势是缺少优质的教师、课程，恰好与行业精英可互补、强强联合。

“财商教育应建立起学校、社会、家庭三位一体的教育体系”。董希淼认为，从社会角度看，目前市场良莠不齐，需要更多的金融机构重视金融投资者、消费者的金融教育，并在这个基础上，做好财商教育，让正规的金融机构成为财商教育的正规军，发挥良币驱逐劣币的作用。对于金融机构而言，投资者教育是一项重要的工作，但目前效果并不好。可以考虑与财商教育机构合作，提高财商教育的结果。

专家声音

财商教育应主要由两类部门来进行监管，教育行政部门应该作为主管部门，同时，针对课程内容涉及银行理财、证券、基金、保险等方面，应由人民银行、银保监会、证监会等参与制定。两家监管审批后，才发放工商执照，这也是一种监管的体现。 ——董希淼

监管的同时要降低监管成本。应整合各部门，牵头者应是金融监管部门，还有教育、网信办等，同时建立行业自律，建立一个监管成本比较低的制度。同时，财商亦即国民金融能力，实际上国家有义务提升国民的金融能力，教育体系欠缺财商教育的情况下，未来财商教育平台应加强与外部的联动合作。 ——易宪容

出品：南都消费金融研究课题组 采写：南都见习记者叶霖芳

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